Помните анекдот начала 90-х? Встречаются двое новых русских, и один хвастается перед другим: «Слушай, я сегодня галстук купил — за тысячу баксов». А другой ухмыляется: «Здорово ты, брат, пролетел. Вон там, за углом, точно такие же за две штуки продаются…»
Между прочим, анекдот чем-то напоминает нынешнюю ситуацию на рынке потребительского кредитования. С той лишь разницей, что люди, вдвое-втрое переплачивающие по процентной ставке, делают это просто по незнанию, а вовсе не из желания продемонстрировать окружающим толщину своего кошелька. Да и нечего особо большинству из них демонстрировать — ведь не олигархи же приобретают телевизоры и холодильники в рассрочку на 12 месяцев. Тем не менее, граждане сплошь и рядом берут кредиты на покупку товаров под 50-60 и более процентов годовых. К слову, учетная ставка Центробанка составляет сейчас 13%.
Но, разумеется, в огромном потоке рекламных объявлений вы не найдете ни одного, в котором предлагалось бы приобретать товары в рассрочку по таким сумасшедшим ставкам. Наоборот, реклама сплошь и рядом сулит беспроцентные или супердешевые кредиты. К бесплатному сыру в мышеловке мы вернемся чуть позже, а пока несколько простых советов, которые, надеемся, помогут нашим читателям избежать финансовых потерь при получении ссуды на покупку товаров в рассрочку.
Давайте возьмем конкретный пример. Допустим, вы оформляете кредит на сумму 12 тысяч рублей, сроком на один год, под 25% годовых. Если тут нет никакого подвоха и речь идет действительно о 25%, то рассчитать график платежей и общую стоимость кредита легко может любой человек, имеющий под рукой калькулятор.
Схема расчета с банком в нашем случае будет выглядеть так. В месяц вы возвращаете по тысяче рублей основного долга плюс проценты. Проценты рассчитать несложно Годовая ставка — 25%, значит, в месяц выходит 2,08% (25% 12 месяцев). Таким образом, в первый месяц вы заплатите за пользование кредитом 249,6 рубля (12 000 руб. х 2,08%). Во второй месяц сумма основного долга у вас будет составлять уже 11 000 рублей, и проценты берутся именно с нее: 11 000 руб. х 2,08% = 228 рублей. И далее — по той же схеме. С уменьшением суммы основного долга всё меньше и меньше становятся платежи по процентам. За год их набежит чуть более полутора тысяч рублей. Или же около 13% от взятой в кредит суммы.
На таких условиях, к примеру, можно занять деньги в Омскпромстройбанке. Больше ни за что с вас там не возьмут — нет ни комиссионных, ни платежей за обслуживание кредита и т.д. Причем заем можно в любой момент погасить досрочно — и никакого финансового наказания за это опять же не последует.
А теперь поговорим о рекламе. Совершенно очевидная вещь: деньги стоят денег. Поскольку являются они таким же товаром, как и любой другой. Финансовое учреждение, которое раздает кредиты бесплатно, моментально вылетит в трубу. И разумеется, ни одно из них подобной благотворительностью не занимается.
Кстати, специалисты отмечают устойчивую тенденцию: у населения постепенно растет недоверие к «бесплатным» или же «супердешевым» кредитам. Причем абсолютно обоснованно, поскольку «почти даром» они выдаются только в рекламных объявлениях, но никак не в реальной жизни.
А вот что касается рекламных и маркетинговых ходов, то здесь торговые предприятия и финансовые учреждения проявляют удивительную изобретательность, постоянно подбрасывая потенциальным клиентам что-нибудь завлекательное и умело обходя невыгодные моменты, которые могут отпугнуть покупателя-заемщика. Ну, например, можно упомянуть, что комиссия банка (дополнительно к процентной ставке) составляет 1,9%, и забыть сказать, что речь идет о регулярном ежемесячном платеже. Умножаем 1,9% на 12 месяцев и получаем дополнительную годовую процентную ставку в 22%! Да плюс еще стандартная для потребительского кредита базовая ставка в 29%. В сумме уже получается 51% годовых. А ведь есть еще сборы за предварительную информацию, за ведение счета и т.д.
Или, скажем, вот ситуация, с которой мне пришлось столкнуться в одном из магазинов. На ценнике стиральной машины стояла цифра 14 000 рублей. Я попросил менеджера в торговом зале рассчитать мне стоимость покупки в кредит. Посмотрел расчет и обнаружил, что кредит оформляется на 16 000 рублей. На мой недоуменный вопрос менеджер пояснил, что клиентам, которые берут машину за наличные, предоставляется скидка. А при оформлении в рассрочку этой скидки нет. Другими словами, реальная плата за кредит заранее включена в стоимость товара.
Еще один способ привлечения клиентов» торговые предприятия сначала повышают цены, а потом организуют рекламную кампанию, в которой обещают кредиты под ноль процентов.
Подобных вариантов множество, и гражданам следует проявлять максимальную осмотрительность при покупке товаров в рассрочку. Не зря же говорят, что, прежде чем отрезать, надо семь раз отмерить. Если вы не хотите платить лишнего, лучше не торопиться, изучить ситуацию на рынке, сравнить стоимость аналогичных товаров в разных торговых точках, сравнить условия кредитования в различных банках и только потом делать свой сознательный выбор.