Судите сами: по официальным данным облстаткомитета, за первый квартал 2001 года потребительские цены в Омской области на товары и услуги населению выросли на 5,7%. При пересчете на год рост цен получается в 22,8% годовых. Банки же размещают вклады частных лиц сейчас в основном под 12-18%.
Если вы, допустим, 1 января положили в банк 10 тысяч рублей под 18%, то 1 апреля можете забрать 10 450 рублей. В ценах декабря 2000 года вам на самом деле на руки выдали не эту сумму, а 9 854 рубля 40 копеек. То есть, продержав свои деньги три месяца в банке, вкладчик реально не заработал, а потерял. Или, можно сказать, доплатил банку за то, что тот продержал его деньги три месяца. Некоторым утешением может стать разве что следующий факт: те же 10 тысяч рублей, продержанные три месяца под подушкой, реально уменьшатся на гораздо большую сумму, превратившись в ценах декабря 2000 года в 9 430 рублей.
В таких условиях, если уж доплачивать банку, то хотя бы за надежность и сохранность.
Между тем, возврат вкладов государство гарантирует только в Сбербанке (не считая банков под управлением АРКО). Остальные коммерческие банки такую роскошь позволить себе не могут.
И пока в качестве критерия надежности банковских вкладов можно предложить довольно нехитрый способ, предусмотренный, кстати, инструкцией Центробанка № 1 «О порядке регулирования деятельности банков». Среди нормативов, перечисленных этим документом, есть один под номером НИ, который ограничивает максимальный размер денежных средств населения, собранных банком, величиной его собственных средств (капитала).
Стоит ли говорить о том, что защита интересов вкладчиков банков является одной из наиболее существенных сфер регулирования со стороны Центрального банка. Можно достаточно долго говорить об условности этого показателя, однако его величина регламентируется Инструкцией ЦБ РФ № 1 «О порядке регулирования деятельности банков» и составляет, повторю, величину 100% от размера собственных средств банка. В свое время в основном под давлением крупных банков, в частности АБ «Инкомбанк», КБ «Российский кредит», имевших достаточно большое число вкладчиков и регулярно не выполнявших данный норматив, было выпущено указание от 27 марта 1998 года № 192-У «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банка», в соответствии с п.4 которого данному нормативу был придан характер расчетного (оценочного), и за его нарушение не могли быть применены принудительные меры воздействия в виде штрафных санкций, ограничения круга осуществляемых операций и другие меры, предусмотренные статьей 75 Закона «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России) вплоть до отзыва лицензии у кредитной организации. К чему это привело — лучше всех могут сказать вкладчики банков, потерявшие свои сбережения в результате системного банковского кризиса в августе 1998 года. Он затронул в первую очередь крупные банки, имеющие в пассиве значительную величину средств населения и не выполняющие Н11.
В последнее время снова начала расти общая сумма привлеченных средств населения банками Омской области. Поэтому интересны сведения о выполнении норматива НИ самостоятельными Омскими банками (и филиалами иногородних банков). Таким образом, в результате анализа этих расчетных данных возникает прямая аналогия с событиями 3-летней давности: крупные, теперь уже региональные, банки не стремятся гарантировать своим клиентам сохранность их вкладов.
В свете этих данных любопытно смотрится заметка в ряде омских газет под названием «Омскпромстройбанк: есть миллиард!», где говорится как раз о надежности этого банка, набравшего вкладов населения на миллиард рублей. Ничего не имею против репутации данного финансового учреждения, но замечу, что такое большое превышение норматива НИ встречается нечасто.