Но в последнее время появилось немало других банков, которые готовы позаимствовать омичам энную сумму на определенный срок. Требования у всех очень разные, условия тоже, хотя основные принципы кредитования едины и никто их еще не отменял. Главная цель обзора — помочь читателю во всем этом разобраться и понять, на что он может рассчитывать и куда в случае необходимости ему стоит (или не стоит) обращаться.
К ВОПРОСУ О…
Допустим, вы решили купить новый автомобиль. Половина нужной суммы у вас есть, вторую вы рассчитываете выручить от продажи старого, но покупателя на него пока не нашлось. Или вы нашли хорошую работу, но теперь вам никак не обойтись без домашнего компьютера, а денег на него не хватает. Как быть?
Занять сотню-другую рублей или даже долларов приватным образом еще можно, но ведь далеко не у каждого найдутся родственники либо знакомые, которые смогут и захотят одолжить ему сумму в десять, а то и в сто раз большую. Для этого существуют профессиональные и очень солидные кредиторы — банки.
Рассказать о том, как в Омске кредитуют частных лиц, в первый раз «КВ» собирались в мае 1998 года. Уже прошли встречи в Нефтехимбанке, Инкомбанке, Мираф-Банке, ОПСБ, ИТ Банке и банке «Соотечественники», на очереди были Сбербанк и СБС-АГРО. Но тут взлетела до небес ставка рефинансирования (с 27 мая — 150% годовых!), и банки приостановили выдачу кредитов. А потом очень скоро наступил август…
Некоторое время получить потребительский кредит было практически невозможно, да и желающих находилось не много. Но финансовое положение наших сограждан понемногу улучшалось, а ставки по кредитам снижались. Банки пополнили свои кредитные ресурсы и понемногу начали выдавать ссуды не только юридическим, но и физическим лицам.
С января 2001 года объем кредитования частных лиц в нашей области растет небывалыми темпами: в июне сумма выданных кредитов была почти втрое больше, чем в январе, а кредитная задолженность омичей за полгода возросла с 458 до 794 млн. рублей, то есть на 73,3%. Сегодня потребительские кредиты выдают 9 омских банков и филиалов.
Правда, и сейчас получить кредит могут далеко не все желающие. У каждого банка свои ограничения, и потому главная цель нынешнего обзора — помочь омичам сориентироваться, в какой из банков им имеет смысл обращаться в той или иной ситуации. Но сначала — о том, что объединяет все банки, то есть об основных принципах работы.
ЕСТЬ ТРИ КИТА
Когда-то люди верили, что Земля стоит на трех китах. Не знаю, как звали их, но имена трех «китов», на которых базируется кредитование, хорошо известны: это СРОЧНОСТЬ, ВОЗВРАТНОСТЬ и ПЛАТНОСТЬ. То есть полученные в банке деньги надо непременно возвратить к определенному сроку и заплатить определенную сумму за пользование ими.
Банк должен быть уверен в платежеспособности гражданина, обратившегося за кредитом, и иметь некие гарантии того, что ни в коем случае не пострадают ни он сам, ни клиенты, доверившие ему свои деньги. Потому и требует от заемщика подтвердить его доходы, а порой и доходы всей семьи. На селе в расчет могут (но не обязаны!) принять доходы от приусадебного хозяйства.
Индивидуальный предприниматель может доказать свою кредитоспособность, представив справку о доходах из налоговой инспекции и об оборотах по счету — из своего банка. Это может быть и кассовая книга, журнал учета финансовых операций — словом, те документы, которые могут подтвердить размер его дохода.
В качестве обеспечения кредита (то есть гарантии его возврата) обычно выступают залог некоего имущества либо поручительство третьих лиц. Каждый банк волен сам определять, что именно и в каком размере он готов принять. И в этом пункте, пожалуй, различий больше всего.
Общее требование к залогу: его стоимость должна превышать сумму кредита и процентов по нему. Насколько велика должна быть эта разница, решает банк. Заложенное имущество, как правило, остается в пользовании его владельца, но оно должно быть застраховано в пользу банка. Кстати, имущество для залога может предоставить и третье лицо (естественно, должным образом оформив свое согласие на это).
Ну, а если вам надо купить дом или квартиру — где взять подходящий залог? Залогом может стать сама квартира, которая до полного гашения ссуды является собственностью банка. Этот вид кредита (ипотека), очень распространенный за рубежом, в России пока встречается нечасто из-за особенностей нашего жилищного законодательства.
С недавних пор омичи могут оформить ипотечный кредит через Агентство жилищного строительства Омской области (подробности — в «КВ» от 28 декабря 2000 года). Несколько банков предлагают по такой же схеме кредиты на покупку товаров в определенных магазинах. 50% стоимости товара оплачивается, а на другие 50% оформляется кредит. Заемщик сразу получает товар в пользование, но становится его собственником только после погашения кредита.
Самым большим единодушием отличаются банки по отношению к выплате процентов за пользование кредитом: независимо от срока и прочих условий кредитования их надо будет вносить ежемесячно. А вот гасить сумму основного долга можно разными способами.
Первый вариант — выплата в конце срока. Он удобен для тех, кто рассчитывает на крупные денежные поступления (средства от продажи дома или автомобиля, вознаграждение по итогам года и так далее). Второй — ежемесячные выплаты равными долями в течение всего срока. Этот вариант больше подходит для тех, кто имеет достаточно высокие и стабильные доходы.
В финансовом отношении первый вариант более выгоден при высоком уровне инфляции — ведь вернуть подешевевшие деньги гораздо легче. А при небольшой инфляции выгоднее второй, поскольку проценты начисляются только на невыплаченный остаток ссуды и потому с каждым месяцем их сумма уменьшается.
В результате получается, что за кредит в размере 60 000 руб., взятый сроком на год под 35% годовых, при ежемесячном погашении основной суммы равными долями в конечном итоге придется уплатить всего около 12 000 руб. процентов. В случае погашения в конце срока сумма процентов составит 14 000 руб.
Многие банки готовы пойти на гашение кредита по индивидуальному графику. Допускается и досрочное погашение, если у заемщика появится такая возможность. А вот процентные ставки по кредитам для физических лиц, в отличие от юридических, фиксированы и в пределах одного банка могут различаться только в зависимости от срока пользования кредитом.
МЫ ВЫБИРАЕМ, НАС ВЫБИРАЮТ
Человек волен выбирать, в какой именно банк обратиться за кредитом. Но и банк имеет право выбирать своих клиентов. При этом у каждого кредитного учреждения существуют свои требования к заемщикам, свои критерии их оценки и свои ограничения. Часть из них представлена в виде таблицы. А теперь о том, что в таблицу не вошло.
Банк Москвы
Кредитует граждан РФ в возрасте от 18 до 60 лет, но пока не слишком активно. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, которая рассчитывается по специальной методике. Например, при ежемесячном чистом доходе в 5000 руб. на срок 6 месяцев можно получить кредит до 13 000 руб., а на год — вдвое больше.
Предпочтительное обеспечение — право требования денежных средств, то есть в качестве залога выступает рублевый или (чаще) валютный вклад. То есть это фактически альтернатива продаже валюты либо форма поручительства третьего лица (владельца вклада).
Чаще всего используется совокупное обеспечение: и автомобиль, и квартира, и вклад, и поручительство юридического лица (только клиента Банка Москвы, имеющего хорошее финансовое положение). Иногда бывает достаточно одного поручительства. У предпринимателей до 60% обеспечения могут составить товары. Впрочем, им выгоднее получить предпринимательский кредит — он обойдется в 22-27% годовых.
Размер обеспечения зависит от характера залога, но обычно он вдвое превышает сумму кредита. Схемы погашения используются разные. Банк имеет право выдавать ипотечные кредиты на срок до 10 лет, но пока еще не выдавал. Сейчас готовится договор с фирмой «УзДЭУ» о кредитовании под залог покупаемого автомобиля «Нексия» на сумму до 50% его стоимости и на срок до года под те же 36-40% годовых.
ИТ Банк
Здесь выдают кредиты двух видов. Первый — обычные потребительские. В этом случае обеспечением может быть залог недвижимости (жилой или нежилой), причем сумма кредита и процентов по нему не должна превышать 60% рыночной стоимости залога, а срок кредита — 6 месяцев.
Другой вариант — поручительство предприятия, финансовое положение которого не вызывает сомнений. Чтобы банк смог в этом убедиться, ему необходимо предоставить баланс и отчет о прибылях и убытках за последние три отчетные даты, а также справку о движении средств по расчетным счетам за последний квартал помесячно.
Выдаются и целевые кредиты — для приобретения систем охлаждения в компании «Ринко». При этом кредит выдается на сумму 50% стоимости кондиционера (включая оплату его установки), а обеспечением является само приобретаемое оборудование. Гасится кредит ежемесячно равными долями.
Мираф-Банк
В этом банке тоже выдают как обычные потребительские, так и кредиты на приобретение компьютеров, телевизионных антенн «НТВ+», бытовой техники и других товаров в 11 магазинах и салонах, с которыми банк заключил договоры. Еженедельно по этой программе заключается по нескольку договоров.
Обычные кредиты выдаются под залог автомобилей, жилых помещений, товаров, валюты и других ценностей. Сумма кредита может составлять 25-80% от стоимости залога, а срок не ограничивается — хоть пожизненно. Основная сумма может гаситься в конце срока или по частям.
Товарные кредиты выдаются на сумму до 50% от стоимости приобретаемых товаров. Это может быть и одна покупка, и несколько сразу. Единственное ограничение: размер предоставляемого кредита не должен быть меньше 5-6 тысяч рублей. Основным обеспечением является сама покупка, а дополнительным — поручительство всех членов семьи заемщика старше 18 лет плюс одного стороннего лица.
Омскпромстройбанк
Кредитует всех омичей (кроме пенсионеров по возрасту), имеющих ежемесячный доход, поскольку гасятся кредиты обычно тоже ежемесячно, равными долями. Заемщик должен предоставить справку о заработке и копию трудовой книжки. Обязательное условие: ежемесячные выплаты не должны превышать 2/3 дохода клиента.
Может быть учтен доход не только самого заемщика, но и членов его семьи. Разумеется, в этом случае все они тоже должны предоставить справки. Для жителей села в качестве источника погашения могут рассматриваться доходы от подсобного хозяйства.
Обеспечением могут быть автомобили, дачи, гаражи, но не дома или квартиры. Стоимость залога должна покрывать сумму кредита, плюс проценты по нему, плюс возможные судебные издержки (если вдруг придется истребовать заложенное имущество). После выплаты части кредита соответствующая часть имущества от залога освобождается.
Принимаются также поручительства предприятий — не обязательно тех, где работает заемщик. Некоторым своим клиентам из числа юридических лиц (например, ОАО «Хлебодар») банк открыл кредитные линии, и теперь их сотрудники могут оформлять кредиты по упрощенной схеме.
На сегодня действует более 400 кредитных договоров. Кредит выдается наличными либо перечисляется на карточку «Золотая корона», чтобы при покупке товара заемщик смог воспользоваться правом на скидку. Рассматривается вопрос об увеличении максимального размера кредита. Но и сейчас можно получить кредит на сумму до 100 000 рублей, если речь идет о покупке автомобиля, который затем выступит в качестве залога.
Сбербанк
Кредиты предоставляются работающим гражданам в возрасте от 18 до 70 лет (на момент окончания срока договора), имеющим по месту работы стаж не менее 6 месяцев. Наплыв желающих очень велик, поэтому сейчас получения кредита приходится ждать месяц-полтора. Только по Омску банк уже выдал несколько тысяч ссуд.
Стоит уточнить, что кредит на приобретение или строительство жилья не является ипотечным, поскольку банк вообще не принимает жилые помещения в качестве залога. Значит, требуется найти другой вариант обеспечен